미국 소비 트렌드에서 가장 눈에 띄는 변화는 Z세대(1997~2012년생) 중심의 BNPL(Buy Now, Pay Later) 서비스 급부상입니다.
BNPL은 즉 “지금 사고 나중에 지불”을 의미하는 분할 결제 서비스입니다. 주로 온라인 쇼핑에서 많이 사용되며, 소비자가 제품이나 서비스를 즉시 구매한 뒤 일정 기간 동안 나눠서 지불할 수 있도록 해주는 신용 기반 결제 방식입니다. 전통적인 신용카드보다 간편하고 투명한 결제방식을 선호하는 이 세대는 디지털 환경에 익숙하며, 핀테크 기반의 BNPL을 새로운 소비 도구로 적극 활용하고 있습니다. 이 글에서는 Z세대의 소비 성향, BNPL 서비스의 특징과 인기요인, 그리고 Z세대가 선호하는 대표 BNPL 플랫폼들을 중심으로 미국 내 소비자 금융의 변화 흐름을 분석합니다.
Z세대의 소비 습관: 신용 대신 유연한 분할결제
Z세대는 금융 접근 방식부터 기존 세대와 뚜렷한 차이를 보입니다. 이들은 어릴 때부터 디지털 기기에 익숙하며, 앱 기반의 결제와 모바일 금융 서비스를 자연스럽게 받아들입니다. 복잡한 심사와 높은 이자율을 동반한 신용카드 대신, 간단한 등록만으로 무이자 분할결제가 가능한 BNPL 방식을 더 선호합니다. 특히 Z세대는 지출 계획에 있어 통제력을 중요시하며, 월별로 고정된 할부 금액이 설정되는 BNPL 구조가 예산 관리를 용이하게 해 준다고 평가합니다. 신용점수에 영향을 덜 주는 구조, 투명한 수수료 체계, 구매 즉시 사용 가능한 점 등은 이 세대의 핵심 니즈와 잘 맞아떨어집니다. 한 조사에 따르면, 미국 Z세대의 54% 이상이 BNPL 서비스를 한 번 이상 사용해 봤고, 그중 70%는 앞으로도 지속적으로 사용할 의향이 있다고 답했습니다. 이는 단순한 결제 수단을 넘어, 신용 없이 소비를 확장할 수 있는 경제적 툴로 BNPL이 인식되고 있음을 보여줍니다.
BNPL 서비스의 인기 요인: 투명함과 편리함
미국 내 BNPL 서비스가 Z세대에게 인기를 끄는 핵심 이유는 투명한 요금 체계, 간편한 사용 방법, 플랫폼 연동의 유연성입니다. 첫 번째는 수수료와 이자의 명확성입니다. BNPL은 대부분 4회 분할 무이자 결제 모델을 중심으로 운영되며, 연체되지 않는 이상 추가 수수료가 없습니다. 이는 신용카드처럼 복잡한 이자율 계산이 필요 없는 구조입니다. 두 번째 즉시 승인 및 사용이 가능합니다. Z세대는 기다림을 싫어합니다. BNPL은 몇 분 안에 등록과 승인이 완료되며, 온라인 쇼핑 중 바로 사용할 수 있다는 점에서 큰 장점을 가집니다. 세 번째 쇼핑몰 및 앱 과의 연동성입니다. 주요 BNPL 플랫폼들은 아마존, 애플스토어, 나이키 등 수천 개의 브랜드 쇼핑몰과 연동되어 있어, 소비 경험 전체에 자연스럽게 통합되어 있습니다. 네 번째 는 재무 계획 도구와 연동성입니다. 최근 BNPL 앱들은 예산관리, 결제 알림, 신용 개선 정보 제공 등의 기능까지 탑재하면서 소비-재무관리-신용관리까지의 통합 서비스로 진화하고 있습니다. 이러한 특성은 Z세대가 원하는 금융 서비스의 본질을 잘 반영하고 있으며, BNPL이 단순 결제를 넘어서 생활 속 금융 도구로 자리 잡을 수 있게 만든 주요 요인입니다.
Z세대가 선택한 BNPL 플랫폼 TOP 3
Z세대가 가장 많이 사용하는 BNPL 플랫폼은 Affirm, Afterpay, Klarna 세 가지입니다. 각각의 특징은 다음과 같습니다:
첫 번째 Affirm은 월 단위의 긴 분할결제가 가능한 서비스로, 소비자가 지불해야 할 총금액과 이자율이 명확하게 고지되어 높은 신뢰성을 제공합니다. 펠로톤, 익스피디아, 아마존 등 고가 제품과 서비스 중심의 브랜드들과 제휴되어 있으며, 특히 교육비나 여행비용 등 규모가 큰 소비에서 강점을 보입니다. 또한 Affirm은 신용조회 방식이 연체에 큰 영향을 주지 않아 신용점수에 민감한 사용자에게도 부담이 적습니다.
두 번째 Afterpay는 대표적인 4회 무이자 분할결제 모델을 기반으로 빠르게 성장한 서비스입니다. 가입과 등록 절차가 간편하고, 직관적인 사용자 인터페이스 덕분에 특히 패션과 뷰티 제품 소비에서 강세를 보입니다. 젊은 여성 소비자층을 중심으로 Z세대의 일상 쇼핑에 가장 널리 사용되는 플랫폼 중 하나로 자리 잡고 있습니다.
세 번째 Klarna는 유럽에서 시작해 미국 시장에서도 빠르게 점유율을 넓히고 있는 BNPL 플랫폼으로, 단순한 결제 기능을 넘어 앱 내에서 쇼핑 검색과 브랜드 추천이 가능한 커머스 기능을 갖추고 있습니다. 라이브 쇼핑, 콘텐츠 기반 추천 시스템 등 결제와 쇼핑 경험을 융합한 모델로 주목받고 있으며, Z세대에게는 ‘쇼핑과 금융이 통합된 라이프스타일 앱’으로 인식되고 있습니다.
이 세 플랫폼은 단순한 결제 시스템이 아닌, 쇼핑 경험 자체를 혁신하면서 Z세대 소비자와 긴밀히 연결되어 있습니다. 앱 사용률, 재구매율, 고객 충성도 지표 등에서 Z세대 중심의 뚜렷한 선호가 확인됩니다.
Z세대는 이제 소비의 중심세대이며, BNPL은 그들의 소비 문화를 대변하는 상징적인 도구입니다. 투명한 수수료, 유연한 결제 방식, 디지털 친화적 구조는 이 세대의 니즈에 완벽히 부합하며, BNPL은 단순한 금융상품이 아닌 Z세대의 라이프스타일 자체를 구성하는 수단으로 성장 중입니다. 이제 금융의 미래는, 이들의 선택에 달려 있습니다.